FAQ over het provisieverbod

Vanaf 1 januari 2013 mogen financieel adviseurs geen provisie meer ontvangen voor advies over bepaalde financiële producten. Hieronder enkele veel gestelde vragen hierover.

Waarom een provisieverbod?

Tot 1 januari 2013 werd de financieel adviseur betaald door de aanbieder van een financieel product (bank en verzekeraar), de hoogte hiervan was voor u als klant niet bekend en het leek dat u ‘gratis advies’ kreeg. In werkelijkheid betaalde u deze beloning wel doordat de kosten voor advies waren opgenomen in de prijs die u voor het product betaalde.

De Autoriteit Financiële Markten (AFM) wil dat de financieel adviseur zich uitsluitend richt op het belang van de consument; een passend advies. Door het verbod maakt het financieel voor de adviseur niet meer uit van welke aanbieder het financiële product wordt betrokken en wordt er dus uitsluitend gekeken naar het product zelf en hoe dit past bij u als klant; de financiële prikkel is weggehaald. De adviseur brengt zijn advieskosten nu direct bij u in rekening waardoor het voor u een stuk duidelijker wordt waarvoor u betaalt.

Voor welke producten geldt het provisieverbod?

Het provisieverbod geldt voor hypotheken, verzekeringen (uitvaart, overlijdensrisico, individuele arbeidsongeschiktheid), pensioenproducten en beleggingsfondsen. Het verbod geldt ook als u een combinatie van financiële producten afsluit, zoals een levensverzekering bij een hypotheek. Het verbod geldt niet voor schadeverzekeringen (zoals woon- en autoverzekeringen) en kredieten aan consumenten.

Ga ik als klant nu meer betalen?

Hoewel het lijkt alsof u nu meer betaalt dan vroeger kan het zeker zijn dat u door het verbod goedkoper uit bent. De prijs van het product zelf wordt namelijk verlaagd met de kosten die de aanbieder hiervoor nog moest betalen aan de adviseur. De adviseur brengt zijn kosten nu direct bij u in rekening. Door deze transparantie ontstaat er meer concurrentie onder adviseurs, waardoor de prijs die u betaalt voor het advies verschilt per adviseur. Door deze concurrentie kan de totale prijs die u betaalt dus lager uitvallen als dat vroeger het geval was.

Kan ik als klant nog steeds meerdere adviseurs raadplegen?

Ja, dat kan. Maar u moet wel elke adviseur betalen voor het verstrekte advies. In de oude situatie betaalde u pas op het moment dat u het product afsloot. Het is dus verstandig om nu eerst goed te zoeken naar een goede adviseur, zodat u het shoppen tot een minimum kunt beperken; dat bespaart kosten. Goede adviseurs zijn te vinden via vrienden en bekenden, via vergelijkingsites of door goed te kijken bij welke vakorganisaties een adviseur is aangesloten; deze vakorganisaties stellen vaak extra eisen aan de adviseur.

Blijft het financiële advies fiscaal aftrekbaar?

Ja. Wel heeft het ministerie van Financiën eerder aangegeven de aftrekbaarheid van advies voor lijfrentes en verzekeringen voor arbeidsongeschiktheid op termijn af te willen schaffen.

Is het verplicht een financieel adviseur te raadplegen?

Nee dat is niet verplicht. U zult door uw bank of verzekeraar wel worden ‘getest’ op kennis van het financiële product, anders kunt u het niet afsluiten. Ook dit is een verplichting die de aanbieders is opgelegd.

Geldt het provisieverbod ook voor mijn lopende producten?

Het provisieverbod geldt niet voor contracten die vóór 1 januari zijn afgesloten. Het kan zijn dat u doorlopende provisie betaalt via uw premie, die blijft bestaan. Bekijk uw overeenkomst: daarin staat wat u daarvoor precies betaalt en krijgt (bijvoorbeeld nazorg).

Heeft u in het verleden financiële producten afgesloten, inclusief provisie voor de adviseur, dan is de adviseur verplicht u, ook zonder serviceabonnement, op onderdelen van dienst te zijn en te blijven. Dit is niet alleen een service, maar een wettelijke verplichting. Vraag hiernaar bij uw adviseur en vraag welke werkzaamheden verwacht mogen worden, zonder daar voor te hoeven betalen.